Prêt professionnel
Financement de matériel et de véhicules professionnels
Une machine, un véhicule, un équipement de cabinet, une centrale photovoltaïque. Le bon financement est accepté par le banquier, et il laisse de la marge à votre exploitation. Crédit classique, crédit-bail, location financière : chaque formule a un coût réel différent, et votre banque ne vous proposera que la sienne.
Honoraires de courtage au succès : dus seulement si les fonds sont débloqués.
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de dossiers acceptés
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dossiers financés
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En bref
Comment financer du matériel ou un véhicule professionnel ?
Trois solutions existent. Le crédit classique vous rend propriétaire dès l’achat. Le crédit-bail vous fait louer le bien, avec une option d’achat en fin de contrat. La location longue durée ne prévoit pas d’achat. Le choix dépend de votre trésorerie, de votre fiscalité et de la vitesse à laquelle le matériel se démode.
Crédit, crédit-bail ou location financière : comment arbitrer
Le choix dépend de votre résultat, de votre trésorerie et de la vitesse à laquelle le matériel se démode. Il dépend aussi de ce que vous voulez montrer dans votre bilan.
Un crédit-bail préserve votre capacité d’emprunt pour d’autres projets.
Un crédit classique coûte souvent moins cher au total.
Il n’y a pas de bonne réponse universelle, il y a la vôtre.
Crédit classique
Vous êtes propriétaire du matériel dès l’achat et vous l’amortissez.
Crédit-bail
L’établissement financier achète le bien et vous le loue, avec une option d’achat en fin de contrat.
Location financière
Vous payez un usage, sans vocation à devenir propriétaire.
Les devis du matériel ou du véhicule, datés.
Vos trois derniers bilans et la situation comptable en cours.
Le tableau de vos encours bancaires et de crédit-bail.
Ce que l’investissement doit rapporter ou économiser, même en ordre de grandeur.
Le cas particulier des centrales photovoltaïques
C’est un terrain que je connais bien.
Une centrale photovoltaïque se finance sur une longue durée. Ses revenus viennent de la production d’électricité : son prix de rachat, ou l’économie qu’elle génère. Tous les banquiers ne lisent pas ce modèle de la même façon, et certains ne le financent pas du tout.
Ce que le dossier doit montrer
01
La production attendue
02
Le contrat qui sécurise les revenus
03
La solidité de l’installateur
04
Ce qui se passe si la production est inférieure aux prévisions
Acheter à crédit, crédit-bail ou location : les différences en pratique
À la signature
Pendant le contrat
À la fin
Achat à crédit
À la signature
Premier versement
Un apport, souvent demandé par le banquier.
Durée
Alignée sur la durée d’usage du bien.
Pendant le contrat
Propriétaire
L’entreprise, dès l’achat.
TVA
Payée à l’achat, récupérée si elle est déductible.
Entretien
À votre charge.
À la fin
Le bien
Le bien reste à vous.
Au retour du bien
Sans objet.
Crédit-bail
À la signature
Premier versement
Parfois un premier loyer plus élevé.
Durée
Fixée au contrat, souvent proche de la durée d’usage.
Pendant le contrat
Propriétaire
Le bailleur.
TVA
Elle s’applique à chaque loyer.
Entretien
À votre charge, sauf contrat particulier.
À la fin
Le bien
Vous levez l’option d’achat, ou vous rendez le bien.
Au retour du bien
Sans objet si vous levez l’option.
Location longue durée
À la signature
Premier versement
Parfois un premier loyer plus élevé.
Durée
Fixée au contrat, avec un kilométrage prévu pour un véhicule.
Pendant le contrat
Propriétaire
Le loueur.
TVA
Elle s’applique à chaque loyer.
Entretien
Souvent compris dans le loyer.
À la fin
Le bien
Vous rendez le bien.
Au retour du bien
Un kilométrage ou une usure au-delà du contrat peuvent être facturés.
La TVA, à l’achat et à la location
Pour un véhicule, la récupération de la TVA dépend de son type. Une voiture de tourisme et un utilitaire ne sont pas traités de la même façon. Votre expert-comptable vous dit ce qui s’applique.
Selon la banque et votre situation
Le prêt couvre
Le montant toutes taxes comprises
La TVA entre dans le financement.
ou
Le prêt couvre
Le montant hors taxes
Votre trésorerie avance la TVA jusqu’à sa récupération.
Partez avec un avantage dans votre projet
Pourquoi solliciter un courtier pour financer du matériel professionnel ?
01
Personne ne compare pour vous
Le fournisseur a son financeur, votre banque a son produit. Je mets les formules côte à côte, en coût total.
02
Payer comptant est rarement la bonne idée
C’est la meilleure façon de transformer un bon investissement en problème de trésorerie.
03
Une durée calée sur l’usage
Un matériel qui sert sept ans ne se finance pas sur trois. L’échéance doit suivre ce que la machine rapporte.
04
Un dossier prêt quand la machine tombe en panne
Quand l’investissement ne peut pas attendre, un dossier déjà lisible fait gagner des semaines.
J’ai passé 30 ans en banque, de 1987 à 2018.
Je sais comment un dossier est lu, noté et défendu en comité.
Les solutions de crédit pour le matériel et les véhicules
01
Prêt d’équipement
Quand elle convient
Un matériel durable que vous voulez posséder et amortir.
Point de vigilance
Il mobilise votre capacité d’emprunt.
02
Crédit-bail mobilier
Quand elle convient
Matériel coûteux, trésorerie à préserver, option d’achat en fin de contrat.
Point de vigilance
Comparer le coût total, pas seulement le loyer.
03
Location financière
Quand elle convient
Matériel qui se renouvelle vite : informatique, véhicules, équipements techniques.
Point de vigilance
Vous ne devenez pas propriétaire, et la sortie anticipée coûte cher.
04
Financement de véhicules professionnels
Quand elle convient
Utilitaires, véhicules de société, flotte.
Point de vigilance
Le choix entre achat, crédit-bail et location dépend de votre kilométrage et de votre fiscalité.
Ce que le banquier examine pour un financement de matériel
Le bien
Sa durée de vie, sa valeur de revente et le marché de l’occasion. Un matériel qui se revend bien rassure le banquier.
Ce qu’il rapporte
Un gain de productivité, un nouveau marché, une sous-traitance en moins : le banquier veut comprendre comment il se rembourse.
Le fournisseur
Un devis précis, un fournisseur identifié, un délai de livraison. Pour une installation technique, la solidité de l’installateur compte aussi.
Les garanties
Le bien financé sert souvent de garantie, par un nantissement ou un gage. Une caution personnelle peut s’y ajouter.
Vos engagements en cours
Les crédits et les contrats de crédit-bail déjà signés. Le banquier vérifie que la nouvelle échéance reste supportable avec eux.
Le calendrier d’un financement de matériel
01
Le devis
Il précise le matériel, le prix, les options et le délai de livraison.
02
La demande
Le devis, les bilans et le tableau de vos encours partent ensemble à la banque ou au bailleur.
03
L’accord
La banque ou le bailleur confirme le montant, la durée et les garanties.
04
La livraison et le paiement
En crédit-bail, le bailleur achète le matériel au fournisseur. Pour un prêt, les fonds sont souvent versés sur facture.
Votre projet selon votre activité
Les banquiers n’étudient pas de la même façon le dossier d’un artisan, d’un médecin ou d’un franchisé. Le montage s’adapte à votre métier.
Votre achat de matériel est-il finançable ?
Une première estimation en quatre questions, ou un échange direct avec Pierre-Yves.
Honoraires de courtage au succès : dus seulement si les fonds sont débloqués.
Ce qui se passe ensuite
- 01Vous décrivez votre projet
En quatre questions en ligne, ou par téléphone. - 02Pierre-Yves vous rappelle
Il vous dit si le projet est finançable, et à quelles conditions. - 03Vous décidez
Si le projet est défendable, vous décidez avec lui d’aller plus loin. Le montant des honoraires vous est annoncé par écrit avant tout engagement.
FAQ
Questions fréquentes
Crédit ou crédit-bail pour du matériel professionnel ?
Cela dépend de votre résultat, de votre trésorerie et de la nature du bien. C’est le genre d’arbitrage que le diagnostic tranche, chiffres à l’appui.
Faut-il un apport pour financer du matériel ?
Pas toujours. Le matériel constitue lui-même une garantie pour le financeur, ce qui allège souvent l’exigence d’apport.
Financez-vous les véhicules professionnels ?
Oui, au même titre que le matériel et les équipements.
Peut-on financer du matériel d’occasion ?
Oui, mais toutes les banques ne le font pas, et la durée est en général plus courte.
Comment financer une centrale photovoltaïque professionnelle ?
Sur une durée longue, avec un dossier qui démontre la production attendue et la sécurité des revenus. Je sais quelles banques lisent ce type de projet.
Puis-je garder ma banque ?
Oui. La mettre en concurrence ne veut pas dire la quitter, et c’est souvent elle qui s’aligne.
Un crédit-bail compte-t-il dans l’endettement ?
Oui, pour le banquier. Quand elle étudie une nouvelle demande, elle compte les loyers restant à payer, même s’ils ne figurent pas en dette au bilan.
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