Prêt professionnel
Prêt de trésorerie : financer votre besoin en fonds de roulement
Un décalage de règlement, une saison en retard, un investissement financé sur la trésorerie courante. Une entreprise saine peut manquer de liquidités, et cela se traite, à condition de s’y prendre pendant qu’on a encore le choix. Un banquier prête plus facilement à une entreprise qui anticipe qu’à une entreprise qui appelle au secours.
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En bref
Qu’est-ce qu’un prêt de trésorerie ?
Un prêt de trésorerie finance un décalage entre ce que l’entreprise paie et ce qu’elle encaisse : stock, délais de paiement des clients, saisonnalité ou croissance. Il se rembourse sur une durée courte. Le banquier veut comprendre d’où vient le besoin et comment il se résorbe.
Partir du besoin réel, pas seulement du montant recherché
Un montant demandé sans explication suffit rarement à raconter une situation. Pour un investissement, nous regardons ce qui est acheté, ce qu’il apportera à l’activité, sa date de mise en service et les dépenses associées. Pour un besoin de trésorerie, nous cherchons à comprendre le décalage. Il peut venir de clients qui règlent plus tard, d’un stock à financer ou d’une saisonnalité. Il peut aussi venir d’une croissance qui consomme de la trésorerie, ou d’un incident ponctuel.
Le besoin en fonds de roulement correspond au décalage entre les décaissements et les encaissements de l’activité. Lorsqu’il est positif, l’entreprise doit disposer de trésorerie pour le couvrir. Cette définition ne donne pas une réponse automatique au financement ; elle aide à poser correctement le problème avant d’en discuter les modalités.
Besoin en fonds de roulement : d’où vient le décalage
Le besoin en fonds de roulement, c’est l’argent que votre activité immobilise. Il court entre le moment où vous payez vos fournisseurs et vos salaires, et celui où vos clients vous règlent. Plus votre activité grandit, plus ce besoin grandit avec elle. C’est pourquoi des entreprises rentables, en pleine croissance, se retrouvent à court de trésorerie.
Avant de chercher un financement, je regarde avec vous d’où vient réellement le décalage : délais clients qui s’allongent, stock qui gonfle, investissement payé comptant, saisonnalité. La réponse n’est pas la même, et le banquier voudra comprendre que vous l’avez compris.
Regrouper ou restructurer des crédits professionnels
Quand plusieurs emprunts se superposent, leurs échéances peuvent peser trop lourd. Il est parfois possible de les regrouper ou de les réaménager pour alléger la charge mensuelle. L’opération a un coût, et elle n’a de sens que si l’exploitation est saine. Je vous dis franchement si elle vaut la peine dans votre cas.
Ce qu’il faut avoir sous la main
5 pièces à réunir
Les trois derniers bilans et la situation comptable la plus récente.
Le tableau des encours et des échéances en cours.
La balance âgée des clients et des fournisseurs.
Le carnet de commandes ou le plan de charge.
Un plan de trésorerie, même simple, sur les six prochains mois.
Comment je travaille
En huit étapes
Les signaux qui annoncent une tension de trésorerie
Une tension de trésorerie se voit souvent avant de devenir un problème. Elle ne signifie pas que l’entreprise va mal. C’est le moment d’en parler à votre banquier et à votre expert-comptable, pendant que toutes les solutions restent ouvertes.
- Le découvert ne se résorbe plus entre deux encaissements.
- Des fournisseurs réduisent vos délais de paiement ou demandent un règlement à la commande.
- Les échéances fiscales et sociales sont payées en retard.
- Vos clients paient plus tard qu’avant, sans que vos conditions aient changé.
- Le carnet de commandes est plein, mais le compte reste à zéro.
- Vous avancez de l’argent personnel à l’entreprise pour payer les charges.
- Vous reportez des investissements prévus, faute de trésorerie.
Votre expert-comptable peut établir un plan de trésorerie sur les mois à venir. Il montre à quel moment le besoin apparaît, et pour quel montant.
Partez avec un avantage dans votre projet
Pourquoi passer par un courtier pour un crédit de trésorerie ?
01
Le bon outil, pas le premier venu
Découvert, crédit de trésorerie, financement du poste clients, étalement de dettes : chaque besoin a son outil, et le mauvais coûte cher.
02
Une situation présentée sans être maquillée
Le banquier verra vos chiffres de toute façon. Mieux vaut les lui présenter vous-même, avec une explication et un plan.
03
D’autres banques que la vôtre
Votre banque historique est parfois la moins bien placée pour vous suivre. Je sais lesquelles regardent ces dossiers.
04
Les questions désagréables, préparées
Pourquoi maintenant, pourquoi ce montant, comment vous remboursez : vous aurez répondu avant qu’on vous le demande.
J’ai passé 30 ans en banque, de 1987 à 2018.
Je sais comment un dossier est lu, noté et défendu en comité.
Les solutions de financement de la trésorerie
01
Crédit de trésorerie à court terme
Quand elle convient
Un décalage ponctuel, identifié et daté.
Point de vigilance
Il doit être remboursé par une rentrée prévue, pas par un autre crédit.
02
Facilité de caisse et découvert autorisé
Quand elle convient
Des variations courantes, de faible durée.
Point de vigilance
Un découvert devenu permanent est le signe d’un besoin structurel.
03
Financement du poste clients
Quand elle convient
Des clients solides qui paient à soixante jours ou plus.
Point de vigilance
Le coût et la relation client sont à regarder de près.
04
Prêt de renforcement du fonds de roulement
Quand elle convient
Un besoin durable lié à la croissance.
Point de vigilance
Il se justifie par un plan, pas par une urgence.
05
Réaménagement de crédits existants
Quand elle convient
Des échéances trop lourdes sur une exploitation saine.
Point de vigilance
L’opération a un coût, à comparer au gain mensuel.
Quand la banque ne suffit plus, vers qui se tourner
Votre expert-comptable
Le premier interlocuteur. Il connaît vos chiffres et peut établir une situation de trésorerie à jour.
La Médiation du crédit
Un recours gratuit quand une ou plusieurs banques refusent un financement ou réduisent vos concours. La demande se fait en ligne. Dans chaque département, le médiateur est le directeur départemental de la Banque de France.
La CCSF
La commission des chefs des services financiers peut accorder un étalement des dettes fiscales et sociales. Elle siège dans chaque département.
Le président du tribunal
Le mandat ad hoc et la conciliation sont confidentiels. Un tiers désigné par le président vous aide à négocier avec vos principaux créanciers. Ils se demandent au président du tribunal de commerce, ou du tribunal judiciaire pour les autres activités. Le Code de commerce les encadre aux articles L611-3 et suivants.
Ces démarches se préparent avec votre expert-comptable, et au besoin avec un avocat.
Votre projet selon votre activité
Les banquiers n’étudient pas de la même façon le dossier d’un artisan, d’un médecin ou d’un franchisé. Le montage s’adapte à votre métier.
Votre projet ressemble à ce cas ?
Une première estimation en quatre questions, ou un échange direct avec Pierre-Yves.
Honoraires de courtage au succès : dus seulement si les fonds sont débloqués.
Ce qui se passe ensuite
- 01Vous décrivez votre projet
En quatre questions en ligne, ou par téléphone. - 02Pierre-Yves vous rappelle
Il vous dit si le projet est finançable, et à quelles conditions. - 03Vous décidez
Si le projet est défendable, vous décidez avec lui d’aller plus loin. Le montant des honoraires vous est annoncé par écrit avant tout engagement.
FAQ
Questions fréquentes
Est-ce mauvais signe de demander un crédit de trésorerie ?
Non, si la demande est anticipée et documentée. C’est l’urgence non expliquée qui inquiète un banquier.
Comment financer un besoin en fonds de roulement ?
Par un outil de court terme s’il est ponctuel, par un prêt à moyen terme s’il est lié à votre croissance. Le diagnostic consiste à distinguer les deux.
Mon banquier va-t-il le savoir ?
Il verra votre situation de toute façon. Mieux vaut la présenter vous-même, avec un plan.
Peut-on regrouper des crédits professionnels ?
Parfois, quand l’exploitation est saine et que les échéances sont mal calées. Je vous dis si l’opération a un sens dans votre cas.
Et si je suis déjà en difficulté avérée ?
Je n’interviens pas en procédure collective. Je vous le dis dès le premier appel et je vous oriente vers les bons interlocuteurs.
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